Co się stanie z pieniędzmi zbieranymi przez wiele lat w OFE?

Wraz z upływem stycznia definitywnie skończyła się historia OFE, czyli Otwartych Funduszy Emerytalnych, pokłosia jednej z czterech strukturalnych polskich reform rządu Jerzego Buzka pod koniec ubiegłego wieku. OFE były powołane w celu podniesienia przyszłych świadczeń emerytalnych Polaków wypłacanych z ZUSu. Już od ich utworzenia w 1999 roku zaczęła się dyskusja na temat nie tylko ich przyszłości, ale również skuteczności tzw. drugiego filaru. Jednakże, nas nie interesuje burzliwa historia polityczna Polski po 89 roku, lecz  kwestia, która dotyka Polaków w równym stopniu każdego dnia, czyli pieniądze. Co zatem stanie się ze środkami gromadzonymi w OFE? Gdzie i na jakich zasadach one trafią i dlaczego warto się pochylić nad tą kwestią, żeby móc decydować o pieniądzach zbieranych przez lata. Odpowiadamy na najważniejsze pytania związane z naszymi oszczędnościami na godziwą starość.

Chwiejny drugi filar. Polacy mają wybór

Po likwidacji OFE środki w nich gromadzone automatycznie trafiają na Indywidualne Konta Emerytalne, nowoutworzony filar powstały na bazie nieistniejących już Otwartych Funduszy Inwestycyjnych. Od pieniędzy tam ulokowanych zostanie pobrana tzw. opłata przekształceniowa w wysokości 15% obecnie zgromadzonych aktywów.  Możemy także samodzielnie zdecydować o przeniesieniu pieniędzy na nasze subkonta w ZUSie. Druga opcja jednak wiąże się z koniecznością złożenia odpowiedniego oświadczenia chęci przekazania wszystkich pieniędzy w całości do ZUSu, w takim razie opłata przekształceniowa nie zostanie pobrana, jednak całe aktywa będą podlegały regułom obowiązującym w ZUSie (np. od wypłacanej emerytury będzie pobierany podatek dochodowy).

IKE a ZUS. Gdzie ulokować pieniądze?

Co zatem się opłaci: złożyć deklaracje i gromadzić środki na subkoncie czy zostawić wszystko jak jest i zgodzić się na automatyczne przeniesienie funduszy do IKE? Obydwie opcje mają swoją specyfikę i rządzą się zupełnie odmienną logiką rozporządzania ulokowanymi oszczędnościami.

Scenariusz „Decyduję się na IKE”:

• Od pieniędzy z OFE pobrano opłatę przekształceniową (w II ratach po 7,5%);
• Już istniejące konto w IKE można połączyć z powstałym w trakcie przekształcenia kontem z OFE (w wyniku czego ma się 2 równolegle działające konta w IKE);
• Po osiągnieciu wieku emerytalnego można wypłacić całość środków bez dodatkowego opodatkowania;
• Możliwość dobrowolnego wpłacania dodatkowych składek ;
• Zgromadzone aktywa są objęte gwarancją dziedziczenia;
• IKE jako fundusz stricte inwestycyjny gwarantuje wypłacanie tylko takiej ilości pieniędzy, jaka tam została zgromadzona.

Scenariusz „Jednak przeniosę pieniądze do ZUSu”:

• Konieczność złożenia deklaracji;
• Waloryzacja emerytury na ogólnych zasadach obowiązujących w ZUS;
• Pieniądze z OFE są wliczane do świadczenia emerytalnego;
• Emerytura jest opodatkowana;
• Pieniądze z ZUSu nie są dziedziczone (z kilkoma wyjątkami).

Tak czy inaczej będziemy musieli zadecydować o przyszłości naszych oszczędności. Warto jednak pamiętać, że zarówno IKE, jak i konto w ZUSie nie dają pełnej gwarancji godziwej jesieni życia. Te pierwsze opierają się na aktywach o różnym stopniu ryzyka i są narażone na spadek wartości w zależności od kondycji rynków finansowych. Drugie rozwiązanie zaś już teraz gwarantuje nam dożywotnią, ale relatywnie niską emeryturę (wg prognoz ekspertów wysokość przeciętnego świadczenia będzie jeszcze niższa). Problem również tkwi w samej strukturze organizacyjnej i zarządzaniu naszymi składkami. Zatem lepiej wziąć sprawę w swoje ręce i rozważyć możliwości, jakie dzisiaj dają inne istniejące fundusze inwestycyjne.

Jeśli masz więcej pytań, skontaktuj się z agentami agencji ubezpieczeniowej:

Ama Consulting
http://amaconsulting.pl/

Biuro Mokotów
ul. Cypryjska 2G
02-761 Warszawa
tel.: 022 742 10 75, tel./fax: 022 742 10 70
e-mail: [email protected]